НАШ ЖУРНАЛИСТ-РАССЛЕДОВАТЕЛЬ

РОССИЯ: КРЕДИТЫ – КЛЮЧЕВАЯ ПРИЧИНА ИНФЛЯЦИИ?

21 Марта 2019

Вряд ли сегодня в России найдется человек, который, никогда не брал бы кредитов. И не важно, на что. Однако, мало кто задается при этом вопросом, какие механизмы при этом включаются. А также, какие нарушения закона при этом происходят.



Рассмотрим все по порядку.

Итак, вы решили приобрести нужную вам вещь – телефон, телевизор, автомобиль или квартиру. Вам требуются деньги. Куда обратиться? И тут вы видите красочную рекламу «красивых» кредитов. На улице, в метро, по телевизору, в СМИ, в интернете… Именно здесь и кроется первое нарушение законодательства Российской Федерации. Дело в том, что в лицензиях, выдаваемых Центральным банком России всем коммерческим банкам, отсутствует такой вид экономической деятельности как «Предоставление займов и прочих видов кредита», в соответствии с п. 64.92 Общероссийского классификатора видов экономической деятельности. Зато там указан п. 64.19. То есть, «Денежное посредничество, прочее». Стало быть, выдача кредитов коммерческими банками изначально незаконна? Идем дальше.

Часто в рекламе предлагаются «привлекательные» условия типа: «от 10,5%», «платим проценты за вас» и т.д. Однако, при этом, как правило, в нижней части рекламного плаката или изображения на экране присутствует текст, составленный слабо читаемым мелким шрифтом «Не является публичной офертой». Подобное заслуживает отдельного внимания.

Что такое оферта? Определение этому дается в ст. 345 Гражданского кодекса Российской Федерации. Итак, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым это предложение будет принято.

Сегодня большинство кредитов оформляется банками как акцепт. Подобное означает полное и безоговорочное одобрение и признание без права внесения изменений публичной оферты или присоединение к условиям публичной оферты. Согласно Гражданскому кодексу РФ.

В свою очередь, где-то на сайте банка, чаще всего в самом дальнем его уголке, всегда расположен документ, который называется примерно так: «Общие условия выдачи кредитов и кредитных карт коммерческим банком «Дед Мороз and Со» физическим лицам». Получается, что этот документ и есть оферта, по отношению к которой вы производите акцепт, то есть полностью его признаете и соглашаетесь с его содержанием. Фокус в том, что содержание это почти всегда кардинально отличается от того, что предлагалось в рекламе. По этой причине в рекламе и присутствует оговорка «не является публичной офертой».

Какова изначальная цель рекламы кредитов? Все очень просто: заманить вас в отделение банка или кредитный отдел магазина. Ведь, придя туда, вы уже почти готовы подписать соответствующий договор. Остальное, как говорится, дело техники. А если точнее, то сотрудников банка.



Часто сотрудники банка при заключении кредитного договора не вспоминают об этом документе, и соответственно, не настаивают на его прочтении клиентом. Зато на словах клиенту расписываются все «прелести» сделки. И большинство потенциальных заемщиков подписывают договор либо не читая, либо не вникая в его детали, что следовало бы сделать, попросив сотрудников банка разъяснить тот или иной непонятный пункт. Хотя таковых много. Но ведь деньги же, что называется, уже перед глазами маячат? А значит, все остальное, как думают многие, не имеет значения. Вместе с тем, оно далеко не так.

Так, одна из подписей клиента удостоверяет, что он полностью и безоговорочно принимает условия той-самой оферты. Плюс к этому, часто сотрудники банка, оформляющие кредитный договор – красивые, милые девушки. И здесь у клиента неизбежно срабатывает психологический стереотип: ну разве может такая красотка врать или недоговаривать? Конечно же нет! Но так ли это? Трудно сказать. Особенно с учетом того, что зарплата сотрудников кредитного отдела напрямую зависит от количества заключенных ими договоров. Потому, врать и недоговаривать подобные «красотки» еще как могут. И будут. В связи с чем, можно недвусмысленно говорить о совершении ими преступления, предусмотренное статьей 159 Уголовного кодекса РФ. То есть мошенничества. А конкретнее - хищения, путем обмана или/и злоупотребления доверием. Что же дальше?

Итак, клиент подписал договор и получил деньги или кредитную карту. И здесь нас ждут другие заслуживающие внимания обстоятельства.

Как ни странно, но часто договор со стороны банка вообще не подписывается. Почему? Мотивировка с его стороны простая: это договор оферты, то есть односторонняя сделка, и клиент согласился с ее условиями. Соответственно, по мнению сотрудников банка, здесь достаточно только его подписи. Но достаточно ли?



Согласно ст. 154 Гражданского кодекса РФ, никакой договор не может быть односторонним. Это всегда двух- или многосторонняя сделка, как трактует федеральный закон. Следовательно, он должен быть подписан всеми сторонами.

Что делать клиенту в подобной ситуации? Требовать подписи от сотрудника банка, оформившего вам кредит? Но даже если он и подпишет договор, подобное все равно не будет иметь юридической силы. Почему? Рассмотрим это подробнее.

Все российские организации регистрируются в Едином государственном реестре юридических лиц, относящемся к Федеральной налоговой службе. И в сведениях ЕГРЮЛ, касающихся любой организации, обязательно есть раздел «Сведения о лицах, имеющих право действовать без доверенности». Как правило, это один, реже два или три человека. В основном, все числа руководителей высшего звена. И разумеется, менеджер, оформивший ваш кредитный договор, в их число не входит. Каков же вывод? Получается, что ваш договор изначально недействителен?

Далее, клиент пользуется выданными деньгами, пребывая в полной уверенности, что получил их от банка. И не понимает, что произошло на самом деле.

Что же произошло? Так называемый кредитный договор, до его подписания, был самой обычной бумагой. А затем превратился в ценную бумагу, имеющую статус долговой расписки или векселя, стоимость которого составляет прописанная в нем сумма. Что же это означает и на что влияет? Между тем, влияет это на многое.

Любой коммерческий банк обязан знать содержание Постановления ЦИК и СНК СССР от 07.08.1937 г. № 104/1341 «О введение в действие положения о переводном и простом векселе» (статьи 75-76), действующего и в наши дни, из которого следует, что так называемый кредитный договор - это ценная бумага в статусе векселя или долговой расписки, напечатанная банком и выпущенная (эмитированная) клиентом банка. То есть, получается, что клиент, как эмитент выпускает ценную бумагу в виде документа, имеющего название «Кредитный договор», которую банк, в свою очередь, получает в управление. А точнее, - в договор доверительного управления, который он никогда не составляет. Разумеется, делается это без согласия клиента, т.к. он никогда не подтверждается его нотариальной доверенностью, в нарушение пункта 1 ст.161 Гражданского кодекса Российской Федерации. Что же дальше?

По логике получается, что, в дальнейшем, прибыль от использования этой ценной бумаги банк и клиент должны поделить, как минимум, пополам. Но клиент об этом не знает.

Если на следующий день после подписания договора кто-то вдруг решит вернуть деньги обратно, даже с процентами и захочет забрать второй экземпляр своего договора, то банк даст ему лишь справку об отсутствии задолженности и погашении кредита. Почему? Все очень просто. У банка этого экземпляра уже нет. Как и вообще собственных денег. По сути, он создает их из воздуха в момент подписания клиентом договора.

По крайне мере, так утверждает весьма авторитетный Ежеквартальный бюллетень Q1 за 2014 год, издаваемый в Великобритании (c.14): «В современной экономике большая часть денег принимает форму банковских депозитов. Но то, как те банковские депозиты созданы, часто понимается неправильно: главным образом через оформление кредитов коммерческими банками. Каждый раз, когда банк делает ссуду, он одновременно создаёт соответствующий депозит на банковском счёте заёмщика, …создавая новые деньги». (https://www.bankofengland.co.uk/-/media/boe/files/quarterly-bulletin/2014/money-creation-in-the-modern-economy).

Однако, клиенту нужны «живые» деньги. И банк открывает на имя заемщика счет, на который , по идее, необходимо перевести сумму, оговоренную в кредитном договоре, дав клиенту доступ к этому счету. Но, как говорится, факт остается фактом: своих денег у банка нет. И тогда банк-кредитор продает Центробанку России ценную бумагу, эмитированную клиентом (договор/вексель/долговую расписку) и получает за это самые, что ни на есть настоящие деньги, которые ложатся на счет клиента. Выражаясь простым языком, в момент подписания договора банк просто допечатывал бы необходимое количество денег, прописанное в так называемом «кредитном договоре», если бы у него было такое право – выпускать деньги. Но в Российской Федерации право выпускать деньги по закону предоставлено только одному банку – Центральному. И ваш банк, якобы кредитор, сам вынужден брать деньги у Центробанка РФ.

А где же берет деньги сам Центробанк России? Все очень просто. Центробанк включает печатный станок и просто допечатывает необходимую сумму, предоставив ее вашему банку-кредитору. То есть сумма, которую вы берете в кредит, возникает напрямую из-под денежного пресса.

По признанию самого Центробанка, стоимость выпуска одной купюры независимо от номинала составляет всего 1, 2 рубля. Угадайте, какого номинала купюры выгоднее всего печатать? Конечно же пятитысячные. Но, в свою очередь, Центробанк выпустив новые бумажки, должен что-то получить и взамен.

В соответствии с пунктом 3.1. «Положения о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами», активами, предоставляемыми банками в обеспечение кредитов Банка России, являются векселя и (или) права требования по кредитным договорам и (или) облигации, соответствующие критериям, установленным данным Положением.

Что же банк получает взамен? А получает он подписанный вами экземпляр кредитного договора/векселя/долговой расписки. Точнее,- ценную бумагу по номиналу равную количеству напечатанных денег, одной купюрой. То есть, получается, что ЦБ РФ уже, что называется, с лихвой компенсировал себе даже расходы на изготовление купюр. И плюс к этому, выдал банку-кредитору сто пятитысячных купюр под проценты.



Очень известный и авторитетный финансовый журнал «Современная денежная механика» говорит о займах и механизме их образования следующее: «Что они делают, когда дают ссуды - принимают долговые обязательства в обмен на кредиты», «Резервы неизменны при займовых сделках, но депозитные кредиты создают новые дополнения к сумме вкладов банковской системы», «Иными словами, деньги не приходят из существующих активов. Банк просто создаёт их, не внося в их стоимость ничего, кроме теоретического долгового обязательства на бумаге» (https://youtu.be/HZ5ZiJU422I?t=393 «Современная Механика ДЕНЕГ / Modern Money Mechanics», на видео с 67 м 58 сек - о создании новых денег).

А вот заемщик отдает уже не виртуальные, только что напечатанные деньги, а настоящие, то есть обеспеченные результатами его труда, да еще и на 10-20-30, а то и больше процентов, чем получил от банка.

Даже если закрыть глаза на виртуальный источник происхождения кредитной суммы, то и тогда в действиях Центробанка и вашего банка-кредитора можно найти множество правонарушений.

Так как в соответствии с законодательством только ЦБ РФ имеет право выпускать деньги, то они являются предметом, ограниченном в гражданском обороте, и ни о каком ссудном проценте речи идти не может. Деньги принадлежат исключительно Центробанку РФ, то есть ни банк-кредитор, ни вы не являетесь собственниками денег. А если вам дают в аренду чужое имущество, то, у дающего, должен быть, по крайней мере, договор аренды имущества с правом передачи третьему лицу, коим вы и являетесь или доверенность на право распоряжения чужим имуществом. Если же ничего этого нет, то налицо снова обыкновенное мошенничество.



Вот-так незатейливо, легко и элегантно российские банки получают сверхприбыли, не внося в активы государства ничего, кроме резанной бумаги и электрических импульсов в недрах своих компьютеров. Отсюда вывод, что огромное количество кредитов, выданных в России, является сегодня едва ли не ключевой причиной инфляции. 


Александр ГОРЮЧКИН
"МИРОВОЕ СООБЩЕСТВО"

Если Вы желаете оказать нашему изданию посильную материальную помощь, нажмите кнопку «Поддержать журнал», которую Вы увидите ниже, пожертвовав сумму, которую Вы посчитаете нужным. Благодарим заранее!
Поддержать журнал
ДЛЯ РАСПРОСТРАНЕНИЯ ПУБЛИКАЦИИ ПО СОЦИАЛЬНЫМ СЕТЯМ, ЖМИТЕ НА ЭТИ ЗНАЧКИ



Оставить комментарий:

Текст сообщения*
Защита от автоматических сообщений
Загрузить изображение